我國是乙肝攜帶者最多的國家，乙肝患者數(shù)量接近一億。有科學依據(jù)表明，我們國家患有肝癌的患者80%都和乙肝有關，所以乙肝攜帶者患癌癥的可能性非常大，這也就是大多數(shù)商業(yè)保險對乙肝攜帶者有一些限制的其中一個原因。

據(jù)說乙肝攜帶者比身體健康的普通人更不好買保險，還是有購買技巧的，只是選擇范圍會小，但是是有購買技巧的。

很多朋友詢問，是不是類似乙肝這類疾病投保都非常困難呢？無須擔心，學姐為大家找到了方法：

不要不重視乙肝攜帶！不了解才會覺得乙肝攜帶者不能投保，好消息！乙肝不再被商業(yè)保險拒之門外了！學姐教大家如何選擇投保。

一. 乙肝的基本概念及分類剛才學姐說患乙肝不難買保險可不是空穴來風，乙肝患者和攜帶者根據(jù)病程和癥狀有很多不同的分類，我們要了解乙肝分類、進行健康狀況判斷后才能真正知道自己如何投保。

不過帶病投保還是有小技巧滴，學姐可以為大家進行具體的指導哦:

1. “乙肝”到底是什么？

其實，我們平常所說的“乙肝”是一個統(tǒng)稱。在醫(yī)學上，乙肝分為：乙肝病毒攜帶者、小三陽、大三陽、乙型肝炎這四類。

2. 判斷健康狀況

而肝炎（乙型）和乙肝病毒攜帶者不是同一個概念，他們的身體狀況也大不相同。就連投保結果也是不同的。學姐建議大家可以按照下列途徑自行判斷一下自己的身體狀況。

>> 判斷是否為肝炎肝炎指肝臟細胞受到破壞，引發(fā)肝臟炎癥，肝功能出現(xiàn)異常。醫(yī)學上一般通過肝功能五項指標，判斷是否為肝炎：

臨床學認為，乙肝導致肝癌的可能性非常大，因此大部分商業(yè)保險對肝炎的要求都很嚴苛。而肝炎患者們心里都清楚，絕大多數(shù)商業(yè)保險是不對肝炎患者開放的。

>> 非肝炎，判斷乙肝病毒攜帶情況乙肝病毒攜帶指感染了乙型肝炎病毒，但是肝臟功能正常。廣義的乙肝病毒攜帶又分為三種情況：僅乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽和乙肝大三陽，具體檢查判斷指標如下：

僅乙肝病毒攜帶表示已經(jīng)感染乙肝病毒，但對身體影響很少；乙肝小三陽表示病毒增加速度慢，這時傳染性較弱；乙肝大三陽表示病毒增加速度快，傳染性強。

但大部分商業(yè)保險對乙肝病毒攜帶者的態(tài)度還是寬容的，因此乙肝病毒攜帶者的選擇還是比較多。那么大小三陽的患者呢？假如大小三陽患者受到了乙肝病毒的攻擊，肝臟就會受損，肝功能指標就會出現(xiàn)異常，就成了“乙型肝炎”。

二．乙肝攜帶者可以買哪些種類的商業(yè)保險？

帶病投保最難過的一關就是核保了，健康告知是我們在核保時必看的，健康告知對肝臟情況會考察三個指標:乙肝病毒攜帶、肝硬化和肝炎。

病情發(fā)展是否嚴重，也會對各個險種的投保情況產(chǎn)生影響。

對于乙肝患者來說，投保的難易程度是意外險＜壽險＜重疾險＜醫(yī)療險。因為乙肝攜帶者又分為多種類型，下面學姐就根據(jù)不同保險進行具體分析。

1. 重疾險

那么什么是重疾險？簡單地說就是為了保障重大疾病而設立的保險。它屬于給付型保險，就是指被保險人患合同約定的疾病、意外或者身故，保險公司按約定給付保險金，申請人可靈活支配這筆賠償金。幫你處理因患病而無法工作，缺錢的問題。

重疾險的健康告知比較嚴格，根據(jù)乙肝類型分為四種情況：

>> 僅乙肝病毒攜帶它對僅乙肝病毒攜帶人群限制比較少，不少高性價比的產(chǎn)品都能夠購買，但也有些產(chǎn)品需要增加保費才能投保。

>> 小三陽小三陽也有一些產(chǎn)品可以挑選，但市面部分產(chǎn)品對小三陽是加保費可?；蛘咧苯泳鼙５?。

>> 大三陽大三陽的選擇相對小三陽來說較少，大部分產(chǎn)品對大三陽持拒保態(tài)度，也有部分產(chǎn)品可以加費投保，或者保障除了大三陽以外的責任，也就是圖中所說的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾險就更少了，市面上絕大部分的重疾險對肝炎都是拒保的，這也是最糟糕的一種情況，意味著幾乎不能享受保險的保障了。

學姐告訴你面對重疾險難以投保的情況該如何:這時候大家可通過購買一些健康告知寬松的重疾險來提升投保成功的幾率：

2. 醫(yī)療險

何為醫(yī)療險？醫(yī)療險也是一種很好的保障，比如生病，發(fā)生意外都可以幫助我們承擔一部分的治療費用。{并且它對于社保無法進行報銷的部分進行補充報銷。

想要通過醫(yī)療險的健康告知，也不容易。由圖可知，大小三陽、肝炎想要投保醫(yī)療險簡直是天方夜譚；對乙肝病毒攜帶者雖說更寬容，但基本要求都是除外才能投保。

所以如果乙肝攜帶者投保醫(yī)療險還是挺難的。

3. 意外險

意外險能幫助人抵御人生中發(fā)生一些不可預知的意外風險，例如意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等。如果不幸意外身故或者意外傷殘了，保險公司是會給付型賠償?shù)模欢馔忉t(yī)療產(chǎn)生的費用可以向保險公司報銷。

每個險類都有亮點，那么它跟重疾險、醫(yī)療險和壽險相比，意外險的投保是比較簡單的，因為它的限制很少，它是不需要查詢健康告知的指標的，想要購買就直接購買，這一點對乙肝攜帶者來說非常好！

學姐整理了一些優(yōu)秀的意外險的，大家可以參考一下，就算你有攜帶乙肝，也是照樣可以投保的：

4. 壽險

壽險的保障內(nèi)容主要是包含保障期間全殘或者身故，對于家庭經(jīng)濟負擔比較重的人來說，是可以幫助你減輕壓力的，是一份讓你無后顧之憂的保障。

目前市面上大部分的壽險產(chǎn)品對于僅乙肝病毒攜帶、小三陽的患者，也是可以以標準體投保的，不過部分產(chǎn)品的保費是需要增加的；大三陽和肝炎的患者就很難購買壽險了，因為病情較為嚴重很容易被拒保。

三．乙肝攜帶者投保前要注意哪些點？

1.健康告知

保險公司會隨時調(diào)整產(chǎn)品的健康告知，所以要關注保險的最新情況，患病人員的健康告知指標決定于保險公司是否愿意為你保障，所以要重點關注。

其次，建議大家選擇對于健康告知考察沒有那么嚴格的產(chǎn)品，因為健康告知越寬松，就越容易通過核保。這一點特別是對于患病想要投保的朋友們來說是非常重要的，要著重注意！

最后，在投保時，一定要真實告知保險公司你的健康告知，健康告知是很重要的，不要有隱瞞病情之類的想法，那么保險公司是有理由不提供保障的。

2. 申請多樣化

學姐有一個好的辦法，乙肝病毒攜帶者可以試試線上、線下一起行動，更有利于申請核保。

現(xiàn)在智能核保越來越流行，不用擔心弄丟資料，核保速度也是沒得說，按提示填寫健康告知就可以了。勾選智能核保相對應的選項即可，不用等待很久就可以得到核保結果了，而且不會留有核保記錄。線上智能核保后，核保的隱私信息也不會留下，當然在一家公司智能核保沒有通過也沒關系，可以換一家，是不是非常人性化~

線下、線上同時進行投保，也就提高了投保的成功率。多渠道的投保，再選出最優(yōu)秀的一項保險。

或許很多人對線上投保還不了解，提到是在網(wǎng)上購買怕被欺騙，這里為大家準備了一篇線上線下保險測評，幫你更好的分析線上保險和線下保險：

學姐總結：

乙肝攜帶者買保險時要選擇與病情相合適的，按照健康告知的要求進行投保；不要選擇健康告知嚴苛的保險，不要忘了上述提到的線上、線下提到的多范圍投保哦！

衷心的希望乙肝攜帶帶的伙伴能夠有屬于自己的保險！身體才是第一，保險只是輔助，好的身體素質(zhì)是做一切事情的前提！

以上就是我對 "乙肝如何正確投保商業(yè)醫(yī)療保險"的圖文回答，望采納！

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