我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交一筆錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會損耗高額的成本，

因而，咱們在購買年金險以前，把完備的人身保障先買好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

在資金流動方面有比較高要求的，想存就存，想取就取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，沒有固定的收益，并不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，不過也有一些不足，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，在60歲的時候還可以獲取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在對比選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以參考參考：

綜合地講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金保險險前需要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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