每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，核心內(nèi)容其實是我們該探討的：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，而其他不好的，則會直言合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，目前，中國內(nèi)地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領(lǐng)取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但經(jīng)濟收益并不在國家需要考慮內(nèi)的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢？

這里面的事情很好搞明白，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，保險的性價比評估就能更加方便準確。

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以上就是我對 "韋萊養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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