在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一慘遭不幸，去世了，受益人可以拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應(yīng)該如何選擇呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，隨時可以存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。沒有十年，基本上回不了本?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益會變動，并不能得到保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險有不少亮點，不過也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，因而，當我們在投保年金險時，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

當我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

不管從哪個方面說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金險前要注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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