最近泰康人壽上線了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險(xiǎn)的一大特色，因此，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

那么這款年金險(xiǎn)真的有說的那么好嗎？

下面就來幫大家做個產(chǎn)品具體的測試和評價(jià)，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，獲得的利益有多少！

畢竟有許多朋友在保險(xiǎn)方面還是涉及不深，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，構(gòu)成部分有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費(fèi)付清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

其實(shí)年交，就是將保費(fèi)以每年的形式去繳付，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，靈活性非常高~

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？不妨看看保險(xiǎn)專家是怎么說的：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，倘若這一基數(shù)變大，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）中的投保人豁免保障是一個特別好的特色，這樣一來對客戶來講特別友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

保險(xiǎn)的這項(xiàng)設(shè)置就是以防萬一，如果投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟(jì)來源被切斷，因此無法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

舉個例子：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），年交10萬保費(fèi)，10年交。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同內(nèi)容還是受保障的，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就十分高興，覺得都有分紅可以領(lǐng)了那么年金險(xiǎn)的收益也可定特別高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是太稚嫩了~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，如圖所示，寫的很詳細(xì)：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅分配是根據(jù)分紅保險(xiǎn)經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

可以這么說，紅利分配是無法保證的；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。要按條款所說，只有拿到紅利通知書時，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

綜合各方因素結(jié)果是，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是想想實(shí)際的吧~

討論了分紅型保險(xiǎn)，里面的不足之處非常的多，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)在身故保險(xiǎn)金是這樣設(shè)置的：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)比現(xiàn)金價(jià)值大，那么就取已交保費(fèi)；

倘若被保人80周歲后身故，好家伙，身故保險(xiǎn)金直接為零！特別小氣！

同類型的年金險(xiǎn)，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，想要賠付更高，可以設(shè)置為160，

如果目標(biāo)是三四十歲的人，身上的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

要知道，一個家庭中，倘若家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)卻沒有考慮到這方面，并沒有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！一定要接受批評??！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)過于繁多，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險(xiǎn)能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，就代表著這款年金險(xiǎn)的收益率越可觀。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，給大家演算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬保費(fèi)，此時基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為保障生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲發(fā)放6678元，70周歲發(fā)放的是11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費(fèi)，依據(jù)保險(xiǎn)規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險(xiǎn)金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)領(lǐng)取年金的方式有很多種，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

不得不說這個內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時候才達(dá)到1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，比照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確實(shí)優(yōu)勢不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

要是想要收益比較高的小伙伴，不妨看看學(xué)姐整理的這份年金險(xiǎn)榜單：

以上就是我對 "鑫享人生可以線下買嗎"的圖文回答，望采納！

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