“有沒有一種保險產品，能夠在沒出險的時候保費由保險公司打理增值，滿期沒出險和出險都有錢賠付，前者付增值后的保費，后者賠錢？”

相較于兩全險生還死賠的想法，保險公司自然明白它的優(yōu)勢所在。市面上也還真的有一類保險產品看似能滿足以上要求，那就是年金險產品。

不過大家先冷靜一下，下面學姐就以人保壽險最近新出的一款臻鑫相伴年金險作為例子，來給大家看看夢想和現(xiàn)實的差距。年金險的坑都有哪些，下面這篇文章會為你答疑解惑：

首先我們先對人保壽險臻鑫相伴年金險的產品圖做一個分析：

關于人壽保險的臻鑫相伴年金險，它是有著13年保障時間的中長期型理財險。假如計劃配置臻鑫相伴年金險來填充養(yǎng)老險，那適配度可能沒那么高，因為保險期間相對較短，可領取的年限也不長，達不到退休后年年有錢領的要求。

并且有考慮人保壽險臻鑫相伴年金險的朋友還需要多留意一下這幾個方面：

一、保障內容單一，保險杠桿不高

從上圖可見，臻鑫相伴年金險的保險責任算是比較簡單的，只有“年金”、“滿期保險金”和“身故保險金”三項。

臻鑫相伴年金險不僅沒有自帶萬能險賬戶，而且也不能領取分紅。那到底我們的這個100%的保費生存年限什么時候才可以開始領取呢？是你投保的第5個年度對應的生效日開始的。

除此之外還要引起我們關注的是，臻鑫相伴年金險是一種人身險中的兩全壽險，是不包括疾病保障的。并且“滿期保險金”和“身故保險金”只能兩個選一個進行賠償。當保險金滿了13年了，那么這個時候保險公司被保險的這個人還存在的話，我們保險公司會付100%的基本保額。

與上者相對的是，假設被保險人在被保障的時間里亡故，那么保險公司將給付保單現(xiàn)金價值或已交保險費扣減已給付的年金后的剩余價值，與此同時，保險合同終止，其余保險責任也結束。

在你需要得到保障的時候，你就需要投保其他的健康保險產品：

若是想通過投保臻鑫相伴年金險的方式，獲取高保額的身價保障，那學姐說實話這個可能不太適合你。

通過產品圖可以發(fā)現(xiàn)，臻鑫相伴年金險的身故保險金給付方式是這樣設置的，給付出險時的保單現(xiàn)金價值或者給付已交保費減去已給付年金后剩余的價值。

比如說唯獨13年保險期的中短期年金險，保單的現(xiàn)金價值在保險期間的初期，價值相對于已交保費來說真的少好多，而要是處于保險期間后期的話，與共計的已交保費的差距就比較小了。

年金險雖然是以壽險為前提做了改善，但是在保險杠桿性上是遠不能和定期壽險相比的。要是想要獲得高杠桿的壽險保障，不如從下面的產品里選一下：

二、資金回籠速度慢，收益并不可觀

保障上沒有特色，對于理財這一塊是否具有亮點？

學姐大致測算，算了吧，理財保險賺是賺不了錢大錢的。

假定30歲時老王買了此款臻鑫相伴年金險，按照一年交10萬元保費的標準持續(xù)交10年時間，那么累計下來就有265590元的基本保額，如此一來老王在保期內的獲益金額為：

投保后的第五年開始，到第十二年，被保人每一年都可以領取10萬年金，總計可以獲得80萬。

倘若老王在13年后保期到期時還生存著，保險公司給付滿期保險金265590元。

暫且不考慮通貨膨脹等因素，老王投保13年的凈收益是：

80萬+26.559萬-10萬x10年=6.559萬

花費了100萬購險，結果收益了65590元，這么低的收益讓人難以置信。于是想要憑借年金險發(fā)家致富的老鐵可要留心了。不可否認，不一樣的產品之間差距不小，如果追求收益穩(wěn)定的理財方式，下面這些產品還是可以考慮一下的。

歸根到底，臻鑫相伴年金險各方面來說不是非常好。但在高額身價保障以及理財增值方面，此類產品涵蓋不全，您可以看看其他產品。

假若大家想讓自己少花錢、多存錢的話，包含十三年保險時期的臻鑫相伴年金險，你們是可以了解一下的。

以上就是我對 "臻鑫相伴可以線下投保"的圖文回答，望采納！

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