在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道有哪些坑。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交點(diǎn)錢，或者每年支付一筆錢，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會虧損很大的資金

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？買哪個(gè)更好一些？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲蓄的功能，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

急需一大筆資金，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常不會允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會慢慢升高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

針對年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，通過長時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有幾點(diǎn)缺陷，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在選購年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，可以參考參考：

整體來講，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險(xiǎn)前要關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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