泰康人壽推出的年金險——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，讓很多人都動心了。

但該年金險真那么出色？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，看看這款產(chǎn)品有何亮點和不足，收益又如何！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇繳費期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

不明白該要什么樣的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這個地方設(shè)置的十分出色！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢的話，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這種方式的設(shè)置對客戶來講十分有益！

通俗來講，到底投保人豁免是什么？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，但是合同還是存在，并受保護的，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

給大家用個例子說明一下：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），年交10萬保費，10年交。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，就可以享受剩余保費的退免，合同持續(xù)有效，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也就是說，不能明確到底有沒有分紅；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。如果按照條款，當紅利通知書拿到了后，才能知道當年的紅利分配了多少。

一言以蔽之，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是想想實際的吧~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設(shè)置的：

80周歲前在僅支付已交保費和現(xiàn)金價值中取價值大的；

被保人80周歲后如果離世，竟然沒有身故保險金！一點都不大氣！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，更好的甚至能賠付160保額。

對三四十歲的人群而言，身上的家庭經(jīng)濟責任較大，身故賠付金較高，

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟危機當中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有為消費者考慮周全！需要接受朋友們的批評了！！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，由于有篇幅的要求，學(xué)姐仔細整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

下面學(xué)姐拿一個事例來說，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，年交10萬保費，交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領(lǐng)基本保額的10%，即6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：只要小王在60~80周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，九十歲時可拿取28861元，接著九十九歲時可拿取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，但是實際的收益卻不容樂觀。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，內(nèi)部收益率達到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當下有不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

相對來說更重要的點在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

要是想要收益比較高的小伙伴，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "鑫享人生保單"的圖文回答，望采納！

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