在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險被保人生存被當作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不能賠付的，此時家庭容易陷入困境，會損耗高額的成本，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務風險就降到了最低，錢多的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？買哪個更好一些？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況決定了分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，不過缺點也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在挑選年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以對比著參考參考：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險需要關注的問題"的圖文回答，望采納！

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