最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，引來特別多朋友進行研究。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，得到的利益咋樣！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式十分多樣，構(gòu)成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

其他話學姐就不多說了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)的繳費期限有躉交和年交兩種可選。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點十分令人滿意！看完這張保障圖大家就有大致的了解了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢的話，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這種方式的設(shè)置對客戶來講十分有益！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后的一些保費便可免除繳納，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，假設(shè)被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

拿個例子來講：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型)，保費需要交10年，每年10萬。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同持續(xù)有效，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，大部分人可能都會覺得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險的收益也會高！

對此，學姐想說的是，你們還是太稚嫩了~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也可以認為是，無法判斷是否有分紅；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。按條款上來說，只能是在紅利通知書到手的時候，才能知道當年的紅利分配了多少。

總而言之，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是不要空想了~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

在80周歲前，如果已交保費沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費；

假如被保人80周歲后亡故，竟然沒有身故保險金！太小氣了！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

如果目標是三四十歲的人，是家庭經(jīng)濟的來源，身故賠付金是會變高的，

要知道，一個家庭中，倘若家庭經(jīng)濟支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要挨批了！

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，由于篇幅有限，不做贅述，學姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般來說，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對應(yīng)的這款年金險的收益率越來越不菲，

下面學姐拿一個事例來說，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，每年大概交10萬保費，連交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達到63600元了。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：只要小王在60~80周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調(diào)整，90歲時可領(lǐng)取28861元，99歲時可領(lǐng)取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，但是實際的收益卻不容樂觀。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，等到保證期滿的時候，內(nèi)部收益率才能達到2.59%，那時小王的年齡是99歲！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然而缺陷也十分多。

相對來說更重要的點在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學姐給大家一個小提示，就是要謹慎投保。

尋求收益比較高的朋友，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險主險"的圖文回答，望采納！

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