優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-辛迪

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個小目標的具體表現(xiàn)如何？對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格上升沒有？

別急~學姐挨個回答~

車主們需適應車改的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

我國經(jīng)濟因為發(fā)展得相當迅速，如今來看十年前設(shè)定的限額的話，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

只是這個的自然災害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

對的，即使義務(wù)增多了，那么對應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對要買全險的車主來說，車改后買更好，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會還指導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，可以有更強的經(jīng)濟賠付實力和消除沖突紛爭實力。

因為現(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責險限額也提高了，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們逐漸將關(guān)注點投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標準服務(wù)。

目前的附加機動車增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當然，就算這四項服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進行了規(guī)范但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責任限額提出協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產(chǎn)品，同時把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，學姐此后有機緣再給大家普及～

車改需要保險公司注意的三大變化

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，測算了行業(yè)純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調(diào)整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中獲利。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權(quán)益提供了更進一步的保護，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險改革理賠變化"的圖文回答，望采納！

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