現(xiàn)實(shí)總是太骨感，活到200歲這種白日夢(mèng)還是別做了。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長(zhǎng)壽人呢？？？不要最長(zhǎng)壽，只要更長(zhǎng)壽，105歲可能值得期待？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的，但我們需要探討的是這個(gè)問題的核心內(nèi)容：“保終身”作為養(yǎng)老險(xiǎn)中的條款，如何去定義和限制呢？

我們只有先知道保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)于終身的定義，才能來計(jì)算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，從保險(xiǎn)定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

105歲時(shí)候的我們，購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，比較人性化的產(chǎn)品會(huì)送你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)壽，之后再讓你知道終身保險(xiǎn)合同終止了，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會(huì)提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時(shí)怎么辦？

需要重點(diǎn)指出的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認(rèn)定的終身。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會(huì)提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對(duì)保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是，對(duì)于國家來說，經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，商業(yè)保險(xiǎn)要么是沒有能力去突破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)月平均工資可以說是社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時(shí)間越長(zhǎng)越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對(duì)比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會(huì)利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺(tái)任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險(xiǎn)的配置方案設(shè)計(jì)，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金何時(shí)開始實(shí)行"的圖文回答，望采納！

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