理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準的，只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

接著看下去，學(xué)姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，而后和你說終止終身保險合同，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學(xué)姐想說的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，200歲的時候你再想去拿這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因其實特別好理解，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計具體保險方案的時候，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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以上就是我對 "兩會農(nóng)村養(yǎng)老金上調(diào)600"的圖文回答，望采納！

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