小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

學姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險到底包含什么？買車損險的作用是什么？

車損險有什么業(yè)務(wù)？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險不是不會給車主承擔實施費用的。

車損險的保障里都包括什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

什么能賠？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

哪些不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負責。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應(yīng)的絕對免賠率，我們可以得出一個數(shù)目，隨即降低一部分比例的金額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，全都交給可靠的交警同志就好了。

該如何選擇合適的保額呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，則就可以去認識到實質(zhì)的價值，最后參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計。

因為在實際的殘損賠付中，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然全損的概率其實非常小。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，甭管是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格又通常比較低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那就肯定的，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

因此按照學姐的想法，不論是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也沒什么。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

不要用太多次

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "商業(yè)險中的機動車損失保險是什么意思"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！