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學霸說保險-萊文

來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務只優(yōu)不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格有無變化？

不急~請聽學姐娓娓道來~

車改將有三大變化給到車主們

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

我國經濟因為發(fā)展得相當迅速，如今來看十年前設定的限額的話，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結論，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產損失賠償限額依舊還是設置為0.2萬元。

無責限額也會根據相同的比例作出調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責的交通事故的時間是連著的3年，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

不過這里的自然災害和意外事故，是這樣一個概念：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，對于只想單獨購買一個車損的車主，車改前買是性價比比較高的。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更強的經濟賠付實力和消除沖突紛爭實力。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，現(xiàn)在汽車有關的增值服務越來越受到車主們的關注了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務的公司，在車改之前，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，目前行業(yè)內還沒有統(tǒng)一的標準服務。

這個時候的附加機動車增值服務特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標準，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經把這四項服務進行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責任限額提出協(xié)商確定。

另外，上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產品，以及加強有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質性方面的內容，我就此不展開敘述，改日有機會學姐再和大家解釋~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實的影響之外，對保險公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，關于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們從中獲利。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標?？墒窃诒Ｗo消費者權益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進一步的保護，對車主們而言，確實是好處不少。

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以上就是我對 "車險綜合改革廣東"的圖文回答，望采納！

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