近些年來，隨著社會的進(jìn)步，人們生活水平的提高，具備保險(xiǎn)意識的人逐漸增長起來，但是還是有很多人會有顧慮：花錢買了保險(xiǎn)又不出險(xiǎn)，實(shí)在是白瞎錢。

有什么方式能夠處理好這樣的矛盾呢？出于滿足這部分人群需求的目的，保險(xiǎn)公司自然是有辦法的，做出了“萬能險(xiǎn)”。今天學(xué)姐就帶大家一起來了解一下萬能險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

學(xué)姐先把重點(diǎn)給大家提個(gè)醒，我們買保險(xiǎn)就是為了給自己一份保障，讓自己在以后發(fā)生意外時(shí)能解決好，風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)最重要的功能。

在瀏覽本文前，大家先辨別一下萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，點(diǎn)擊下文收藏，以便更好理解：

一、萬能險(xiǎn)是什么？

萬能險(xiǎn)并不是很古早的險(xiǎn)種，世界上第一款萬能險(xiǎn)誕生于1979年的美國，是既包含了一份定期壽險(xiǎn)，也包含一份年金儲蓄的組合型產(chǎn)品，由于其“萬能”的名頭和功能，從開始就獲得了大部分的喜愛，這便是萬能險(xiǎn)有了最初的模樣。

顯然從第一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的組合開始，功能保障和投資的人身險(xiǎn)產(chǎn)品是萬能險(xiǎn)的主要優(yōu)勢，也就是既包含保險(xiǎn)保障功能還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

那萬能險(xiǎn)收益是怎么計(jì)算的呢？有什么內(nèi)涵？便于直觀地理解，學(xué)姐先直接放示意圖：

萬能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

購買一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是從交易保險(xiǎn)費(fèi)開始計(jì)算，保險(xiǎn)公司首先扣除的費(fèi)用就是運(yùn)營成本；

沒有用完的錢有的會進(jìn)入保障賬戶，目的起保護(hù)作用；有的會進(jìn)入投資賬戶，方便日后進(jìn)行投資。

至于多少錢用于保障，多少錢用于投資，關(guān)于額度是投保人根據(jù)自身情況來調(diào)整的。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險(xiǎn)的基本知識，還想深入了解萬能險(xiǎn)嗎？這篇文章你不能錯(cuò)過：

二、萬能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

1. 萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

萬能險(xiǎn)繳費(fèi)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的區(qū)別在于沒有強(qiáng)制性。

投保者在支付初期最低保費(fèi)后，可以依據(jù)收益情況，每年追加投資；

只要賬戶里的錢付得起保費(fèi)，投保人甚至可以先不用付保費(fèi)；

投保者可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，也可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

（2）萬能險(xiǎn)保障靈活多樣

沒有特殊的情況，萬能險(xiǎn)能附加到重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等其他類型的保險(xiǎn)中，所以萬能像可以擁有這些險(xiǎn)種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

因?yàn)槿f能險(xiǎn)可以用來理財(cái)，用來治病或者是養(yǎng)老，可以看出它的保障功能多，在被保人用來做教育基金時(shí)，無形中就帶來了很多保障。

（3）萬能險(xiǎn)賬戶透明

賬戶設(shè)計(jì)透明，成本非常透明，這是萬能險(xiǎn)高于其他險(xiǎn)種的一個(gè)獨(dú)特設(shè)計(jì)，不管是保障成本，還是所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用，都有具體的清單給到我們，可以精確到進(jìn)入投資賬戶的比例。

而且保險(xiǎn)公司每月或每季度都會公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率，在完成保單賬戶價(jià)值結(jié)算之后。

利用這個(gè)設(shè)計(jì)，可以為客戶查看賬戶價(jià)值的詳情例如說扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險(xiǎn)在扣除費(fèi)用和保障成本后剩下的進(jìn)入單獨(dú)賬號的保費(fèi)才是我們的保證收益，而不是全部保費(fèi)的收益率，大家是一定要了解這一點(diǎn)的。

許多萬能險(xiǎn)都會向客戶保證5年內(nèi)的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但是超出保底利率的會按比例分給保險(xiǎn)公司和投資人。

但由于各個(gè)公司的保證收益也是存在差別，最終收益要看保險(xiǎn)公司本身對于資金的運(yùn)用和綜合管理的能力。

2. 萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面講了，一般的萬能險(xiǎn)都會對保底收益做出承諾，但要留意的是，那些高于保底收益的部分就不確定了。

關(guān)于保證收益以上的部分保險(xiǎn)公司是不會承諾什么的。對于未來的收益如何我們在產(chǎn)品說明書中看到的測算只能說是一種描述性的方案。投資收益呈波動起伏狀。

（2）投資收益不高

現(xiàn)如今市面上萬能險(xiǎn)保證利率的區(qū)間大多控制在在1.75%~2.5%之間，懂銀行儲蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，這不算是高利率，所以能獲得怎樣的收益不言而喻。

除了以上的所提到的不足之外，購買萬能險(xiǎn)時(shí)，哪些的地方還需要我們留意的呢？答案在哪里尋找呢？請看這里：

總而言之，世界上不存在完美的產(chǎn)品，總會有優(yōu)勢與不足，萬能險(xiǎn)自然也包括在內(nèi)，其擁有較強(qiáng)的靈活性，而且還可以用來投資，但投資收益不確定性較多，初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的返還是使整體收益率提高的原因。

所以學(xué)姐站在客觀角度來說，如果實(shí)在別無選擇，可以用萬能險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，但是將萬能險(xiǎn)作為終身產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品是我們不明智的做法。

三、投保萬能險(xiǎn)要注意什么？

買萬能險(xiǎn)之前，為自己提供的保障是否充足是一定要確定的事，是否會因?yàn)闇?zhǔn)備不充足而無法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)最基本的功能還是提供保障。假如你選擇購買萬能險(xiǎn)了，怎樣才能挑選出最合適的呢？接下來學(xué)姐會對這個(gè)問題進(jìn)行詳細(xì)闡述。

1. 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀，要想知道產(chǎn)品的利率，就上公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢。

2. 萬能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，翻看合同我們自然就可以知道萬能險(xiǎn)的保底利率，保底利率越低，最終我們獲得的收益就將越少。

3. 萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)越低花的錢就少，可以省下一筆不少的錢。

總而言之不難看出，萬能險(xiǎn)僅適合有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，但是卻沒有其他投資渠道或使用需求的消費(fèi)者購買。對于一般家庭來說，首先應(yīng)該做的是基本保障，切忌不顧自己的實(shí)際狀況和需求，導(dǎo)致自己的不理智消費(fèi)行為 。

在保證有基本保障的情況下，如果產(chǎn)生了購買萬能險(xiǎn)的想法，可以參考學(xué)姐為大家整理的萬能險(xiǎn)盤點(diǎn)資料：

以上就是我對 "萬能保險(xiǎn)是啥細(xì)節(jié)解答"的圖文回答，望采納！

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