根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，其實(shí)挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們可以把錢給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，要先買好齊全的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急著需要一大筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

在資金流動方面有比較高要求的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益會變動，并不能得到保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實(shí)收益反映出來，因此，我們在挑選年金險的時候，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

在我們選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

總的來說，相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險前需要注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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