“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社保或者單單靠商業(yè)保險，風(fēng)險比較大。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那簡直損失慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

年輕時還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的可能需要等待30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，想要參保的話就要符合要求。

重新評估健康風(fēng)險是在參保后想要續(xù)保的第一步?？傊?，就是各種難難難！??！

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機(jī)它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，而是因為，我們不用給它繳保費！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，也是商保只可以進(jìn)行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只靠著那點老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

而壽險的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

很簡單，工傷險賠付得了的工傷，意外險一樣賠付得了，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費用，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險檢測的夫妻。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險很小。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進(jìn)行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，因此配置的話也不需要。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，個人需求如何才是選擇的前提。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "養(yǎng)老社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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