即使學姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，人能不能活到200歲我們不得而知，需要做的是核心內容的探討：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們是否死亡，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，好一點的產品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，不好的產品，就會單方面直接告知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

還要進一步強調的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內地正在使用的生命表所認定的。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，如果你活到200歲保險產品也不可能對你進行“終身”保障。

非得等到200歲你再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，要是真等到了200歲再領，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領到身故的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

這里面的事情很好搞明白，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質：把收年輕人的錢用來發(fā)已經退休老年人的退休金。

過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能看出，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關聯(lián)，而社會月平均工資可以說是社會經濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

還是要講原來的，怎樣多領養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當?shù)亟洕桨l(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

真的領得到的話，也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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以上就是我對 "湖南企退休養(yǎng)老金調整"的圖文回答，望采納！

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