最近泰康人壽上線了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

只是這款年金險(xiǎn)真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足，收益方面怎么樣！

鑒于對于保險(xiǎn)知識，有的人掌握的還不是很多，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進(jìn)行選擇，分別是生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限選擇比較靈活，有躉交和年交兩種方式可選擇。

躉交的交費(fèi)方式主要是一次性把保費(fèi)付清，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費(fèi)而已，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇繳費(fèi)的期限了，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還沒學(xué)會怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限？可以聽取一下保險(xiǎn)專家的意見：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，從保障圖中可得，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付多少取決于60周歲以后的基礎(chǔ)保額，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

年金險(xiǎn)中有投保人豁免保障的險(xiǎn)種之一是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），這種模式極具人性化的特質(zhì)！

那么投保人豁免的定義是什么？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

其目的就是在投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

給大家用個例子說明一下：

30歲小王給妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的保險(xiǎn)，保費(fèi)需要交10年，每年10萬。

假如小王不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同依然是有效的，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，覺得都有分紅可以領(lǐng)了那么年金險(xiǎn)的收益也可定特別高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是太年輕啊~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

不能保證一定會有紅利進(jìn)行分配，分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

可以這么說，不能明確到底有沒有分紅；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。按照條款所示，只有拿到紅利通知書時，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

一言以蔽之，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是早點(diǎn)睡吧~

討論了分紅型保險(xiǎn)，里面的不足之處非常的多，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說明的是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金部分：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值二者取大；

假使被保人80周歲后喪命了，竟然沒有身故保險(xiǎn)金！一點(diǎn)都不大氣！

同類型的年金險(xiǎn)，在身故保障設(shè)置上都能做到賠付120%保額，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

對三四十歲的人群而言，背負(fù)著家庭較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠付金是按照家庭經(jīng)濟(jì)壓力作為參照的，

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，肯定會讓整個家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！應(yīng)該虛心接受批評！！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，因?yàn)閷τ谄邢拗?，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險(xiǎn)的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越增長，對應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率越來越不菲，

下面學(xué)姐拿一個事例來說，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每年交10萬保費(fèi)，如果連續(xù)交5年，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為能夠保證生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲可以拿到6678元，70周歲能拿11421元。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬元。

長壽保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時能拿到28861元，同時99歲時能拿到44774元。

即使鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，保證期滿小王99歲時，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

目前不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能高達(dá)3%以上，對照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然而缺陷也十分多。

相對來說更重要的點(diǎn)在于，這款年金險(xiǎn)的收益不是那么讓人滿意，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

追求高收益的朋友，下面這份年金險(xiǎn)榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生累計(jì)生息"的圖文回答，望采納！

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