我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問(wèn)題上我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重了，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題的話(huà)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但很多人買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等等，萬(wàn)一不幸身故了，錢(qián)也能給受益人。比如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來(lái)越多的人來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

但是養(yǎng)老問(wèn)題和孩子教育問(wèn)題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性投資一筆錢(qián)，或者每年支付一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫(xiě)好了。這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買(mǎi)好，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越小了有能力的話(huà)再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？怎么買(mǎi)最合適呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買(mǎi)：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢(qián)，而且資金規(guī)劃沒(méi)有做出來(lái)的前提下，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢(qián)拿走。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。沒(méi)有十年，基本上回不了本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長(zhǎng)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，可是這個(gè)分紅不一定有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,無(wú)法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

整體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多坑，你手上有多余的錢(qián)的話(huà)、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀(guān)的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，意思就是客戶(hù)如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢(qián)都可以領(lǐng)回來(lái)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話(huà)，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿(mǎn)期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿(mǎn)期金在合作結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是生存總利益的計(jì)算方法。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶(hù)，萬(wàn)能賬戶(hù)的保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過(guò)的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，為大家提供一份參照：

從總體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "年金保險(xiǎn)險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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