小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險(xiǎn)，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說：“車險(xiǎn)沒必要買車損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險(xiǎn)買全險(xiǎn)的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會越來越貴的！”

買不買車損險(xiǎn)，是根據(jù)每個(gè)人的想法來定。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險(xiǎn)如何被定義？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)是用來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)承擔(dān)什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來看：

能獲得的賠付？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改是實(shí)施的第一年，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會才不支持保險(xiǎn)公司來做承保者。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

哪些狀況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的一般認(rèn)知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司會覺得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險(xiǎn)不會有很多地方都賠，那么多地方不能賠，顯得車損險(xiǎn)用處不大。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會發(fā)生的。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實(shí)就和0相等，除了我們買車險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對應(yīng)的絕對免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，扣去相應(yīng)比例的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

這是說不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這類車的價(jià)格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車型以及車輛使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價(jià)，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價(jià)格之上。

那保額會被車輛實(shí)際價(jià)值決定，不會變動(dòng)的了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會有大的改變，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額要是越高，全損時(shí)賠得確實(shí)會賠得比較多。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，無論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司都會根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計(jì)算相應(yīng)的保額。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不值得進(jìn)行比較，價(jià)值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，如果該車主確定買了，保險(xiǎn)公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡可能去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，這時(shí)候車損險(xiǎn)就很實(shí)用了。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，不管是誰買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會特別進(jìn)行保護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)?。?/p>

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以買，但不是一定要買，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時(shí)間也不長了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也是ok的。

車輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車技嫻熟

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，普遍來說，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

不要用太多次

配置了車損險(xiǎn)，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，出險(xiǎn)次數(shù)會影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用沒有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那保費(fèi)的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

并不是的，學(xué)姐之所以沒在前面說保費(fèi)怎么確定，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購買車損險(xiǎn)時(shí)，投保車險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)5000多"的圖文回答，望采納！

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