每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，只有問題的核心內容其實才是主要的，才是值得我們討論的：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們實際上掛沒掛，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，良心一些的產品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后再把終止終身保險合同告訴你，劣質的產品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學姐需要強調的是，中國內地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同的國家地區(qū)，因為經濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設定的兩個重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

假設在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，保險產品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，給你的保額和養(yǎng)老金只會按照105歲時的去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領取就早點領取吧，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，又能夠將通貨膨脹對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐告訴你多領養(yǎng)老金，而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限關系著每個月領取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數額及時間息息相關，繳納時間越長，數額越多，可以領取的就越多。

除此之外，還能發(fā)現一種情況，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會平均工資反映了社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到現在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當地的經濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "上海個人養(yǎng)老金查詢"的圖文回答，望采納！

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