鑫享人生(分紅型)作為泰康人壽隆重發(fā)表的一款年金險(xiǎn)，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險(xiǎn)，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

那么這款年金險(xiǎn)真的有說(shuō)的那么好嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，在獲益上，又是咋樣！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進(jìn)行選擇，構(gòu)成部分有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金四種。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說(shuō)了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

好在是，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)對(duì)于繳費(fèi)期限的選擇給出了兩種方式，一種是躉交，另一種是年交。

躉交的交費(fèi)方式主要是一次性把保費(fèi)付清，對(duì)于收入高、收入不穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)非常合適。

年交也沒(méi)有什么特殊性，只是每年去繳付保費(fèi)而已，對(duì)于收入忽上忽下的人不太適合。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實(shí)際現(xiàn)狀來(lái)選擇適合自己的繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？那就來(lái)接受一下保險(xiǎn)專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒(méi)有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒(méi)有到60周歲，從展示的保障圖中我們可以明白，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，最后到手的年金會(huì)變多，其增退形勢(shì)是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）是年金險(xiǎn)中有投保人豁免保障的保險(xiǎn)，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

如何簡(jiǎn)潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交，但是合同繼續(xù)有效。

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

舉例說(shuō)明：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險(xiǎn)，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，共需要交10年。

例如投保人小王因意外在35周歲時(shí)身故/高殘，之后的5年保費(fèi)就可以不用交，合同還是有效狀態(tài)，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，人往往都會(huì)這么覺(jué)得有分紅可以領(lǐng)的話年金險(xiǎn)的收益也不會(huì)少！

那么，學(xué)姐想說(shuō)，大家伙還是太年輕了點(diǎn)~

分紅有多少，保險(xiǎn)合同上可是白紙黑紙給大家說(shuō)的很清楚的，請(qǐng)看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫大家整理的條款內(nèi)容總結(jié)如下：

第一點(diǎn)，紅利分配是不保證的，分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的情況可以直接影響分紅分配。

也可以認(rèn)為是，有可能有分紅，也有可能沒(méi)有，完全根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如果按照條款，當(dāng)紅利通知書拿到了后，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

括而言之，能通過(guò)分紅來(lái)得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是別想那么多了~

關(guān)于分紅型保險(xiǎn)，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值大，那么就選取已交保費(fèi)；

要是被保人80周歲后不在于人世了，天啊，就沒(méi)有身故保險(xiǎn)金！怎么這么小氣！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險(xiǎn)都能做到，更好的甚至能賠付160保額。

對(duì)于三四十歲的人群來(lái)說(shuō)，背負(fù)著家庭較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠付金肯定是越高越高。

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，一定會(huì)影響整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)于這面的考慮稍顯不足，沒(méi)有替消費(fèi)者去思考問(wèn)題！一定要接受批評(píng)??！

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)還存在著一些小貓膩，由于篇幅有限，不做贅述，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險(xiǎn)金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺(jué)得，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越高，相應(yīng)的這款年金險(xiǎn)的收益率也更加喜人。

接下來(lái)學(xué)姐來(lái)打個(gè)比方，讓大家切實(shí)感受一下這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的情況下，每年大概交10萬(wàn)保費(fèi)，連交5年，此時(shí)基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：小王80歲時(shí)，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時(shí)候就可以，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時(shí)可獲得28861元，且99歲時(shí)可獲得44774元。

即使鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金可以利用多種方式來(lái)領(lǐng)取，但是實(shí)際的收益也不咋樣。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，待保證期滿時(shí)小王是99歲的年齡，那時(shí)內(nèi)部收益率也不過(guò)是2.59%！還沒(méi)法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

現(xiàn)在好多年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，相對(duì)而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的優(yōu)勢(shì)很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然而缺陷也十分多。

更重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不可觀，學(xué)姐給大家一個(gè)小提示，就是要謹(jǐn)慎投保。

尋求收益比較高的朋友，下面這份年金險(xiǎn)榜單值得一看：

以上就是我對(duì) "鑫享人生要不要特定"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！