在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重了，可能在未來(lái)我們國(guó)家的人民退休之后，如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題的話，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但是不注意的話，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是把我們的錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅之類的，萬(wàn)一不幸逝世，錢(qián)還能被受益人拿走。比如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，在月初便早早把錢(qián)花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問(wèn)題，二則是孩子教育問(wèn)題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的方法之一就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次交一些錢(qián)，也可以每年定期繳納一筆錢(qián)，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫(xiě)在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，這樣一來(lái)我們就可以得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，條款是白紙黑字寫(xiě)在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會(huì)損耗高額的成本，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，把完備的人身保障先買(mǎi)好，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要是預(yù)算足夠的話再買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，一般是不能隨便取出來(lái)的，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

比如你很著急用錢(qián)，而且對(duì)以后的資金沒(méi)有規(guī)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢(qián)拿走。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。沒(méi)有十年，基本上回不了本?；蛞恍┠杲痣U(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒(méi)有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況決定的，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，不能確定具體能有多少錢(qián)。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

總的來(lái)看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢(qián)在手里，那么就可以買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，于是，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)時(shí)，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢(qián)都是能夠拿回來(lái)的。

比如從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果是萬(wàn)能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，大家可以對(duì)比著參考參考：

整體來(lái)講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人買(mǎi)年金險(xiǎn)前應(yīng)該注意哪些"的圖文回答，望采納！

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