小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

保險公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險如果輕易的出險，會導(dǎo)致以后的保費越來越高！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險如何被定義？是否具有買的必要？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險替車主承擔(dān)施救費用，也是不需要車主來承擔(dān)。

車損險有什么用途，他保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們都來看一下：

哪些能賠？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，我們所知道下面這幾項責(zé)任是由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗方面還是挺欠缺的，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司他會認(rèn)為這是由于個人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況就機(jī)會不怎么會碰到。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，對總額進(jìn)行一定百分比的縮減。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，交個交警處理就好。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，則就可以去認(rèn)識到實質(zhì)的價值，最后參保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計。

由于殘損賠付從實際情況來看，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，不管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

能投保就投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，投保車損險會幫我們省很多錢。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那開車時間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機(jī)，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會選擇開這種類型的車。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失保險是啥險"的圖文回答，望采納！

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