根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道應該注意些什么。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能被受益人拿走。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟上會很吃虧，

所以，我們在選擇年金險前，應該先把周全的人身保障配備好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉移財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本后，才會呈復利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但其實分紅是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，60歲之時還能領取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結算時，把所有領取的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以了解一下：

綜合地講，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前需要關注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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