即使學(xué)姐自認(rèn)為人的一生確定肯定以及一定是不會(huì)活到200歲的。

話說(shuō)回來(lái)，夢(mèng)想總會(huì)實(shí)現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長(zhǎng)命百歲萬(wàn)一不是夢(mèng)呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

進(jìn)入正題來(lái)看看問(wèn)題真正的本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，需要做的是核心內(nèi)容的探討：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”？

如何清楚計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

接著往下看，學(xué)姐帶你來(lái)一探問(wèn)題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中對(duì)于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，在保險(xiǎn)的定義上來(lái)看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過(guò)的，比較人性化的產(chǎn)品會(huì)送你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)壽，而后和你說(shuō)終止終身保險(xiǎn)合同，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果人類壽命因?yàn)榭萍即蟊ǎ娱L(zhǎng)到200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

就生命表而言，不同國(guó)家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

國(guó)家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表在認(rèn)定上限壽命的時(shí)候，就會(huì)收到二者的影響而提高。

如果人類壽命延長(zhǎng)兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險(xiǎn)公司的情況，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對(duì)你進(jìn)行“終身”保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

（因此在這里要和大家多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，200歲的時(shí)候再想起來(lái)領(lǐng)，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒(méi)剩多少了。）

但是，從國(guó)家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國(guó)家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí)，又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)的保額像終身壽險(xiǎn)那種的？

原因其實(shí)很明了，商業(yè)保險(xiǎn)要么無(wú)法對(duì)沖掉通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以切切實(shí)實(shí)對(duì)沖掉通貨膨脹，在中國(guó)現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì)：把收年輕人的錢(qián)用來(lái)發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣將過(guò)去三十年因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，換句話說(shuō)，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長(zhǎng)，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會(huì)月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

回到原來(lái)的問(wèn)題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時(shí)間越長(zhǎng)所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會(huì)以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實(shí)不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，通過(guò)靈活的配置保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)方案的性價(jià)比評(píng)估就能更加順利的進(jìn)行。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金最新報(bào)道"的圖文回答，望采納！

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