小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說:“車損險(xiǎn)在車險(xiǎn)中是不劃算的！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“新車和其他車應(yīng)該買全險(xiǎn)，會(huì)得到更好的保障！”

在前一段時(shí)間剛剛提車的小李給他說:“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來越貴！”

有無必要買車損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)如何被定義？是否具有買的必要？

車損險(xiǎn)的用處是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！因?yàn)閭€(gè)人原因?qū)е滦枰r償?shù)?，保險(xiǎn)公司也不是沒腦子，不會(huì)賠償個(gè)人原因所導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來看：

能賠什么？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

意味著，自今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

哪些狀況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車送到汽車護(hù)理中心去洗，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為在這些場(chǎng)所出問題的車輛該由這些場(chǎng)所負(fù)責(zé)，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會(huì)賠的，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)為這是意外，會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因看管不當(dāng)造成，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險(xiǎn)沒啥作用，作用很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭(zhēng)軍事，或是違法犯罪方面的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對(duì)免賠率就可以理解成0，但不包括我們?cè)谶x購車險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，隨即降低一部分比例的金額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評(píng)定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

如何確定保額？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這是說不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這類車的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

面臨不同的車型問題，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，從而投保。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格將比保額底。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，固定不變的了嗎？事情不能一概而論。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個(gè)數(shù)字不吉利，可以要求保險(xiǎn)人員修改保額，將其改成一個(gè)吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會(huì)有大的改變，就算差也就差一百來塊對(duì)于保額浮動(dòng)來說，這點(diǎn)差值不值一提。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然平時(shí)是很少見到全損的現(xiàn)象。

概括一下，許多車主往往會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保的投保方式，不管是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計(jì)算保額。

但事無絕對(duì)，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不值得進(jìn)行比較，就是因?yàn)檫@類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

不過罰沒車大部分價(jià)格都比較低，如果該車主確定買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，就不說剛會(huì)開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會(huì)刮刮蹭蹭，投保車損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢。

大家都覺得新車才需要買車損險(xiǎn)，沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開車在路上，你能確保不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會(huì)太長(zhǎng)了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也沒什么。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會(huì)選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會(huì)相對(duì)安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

不要用太多次

那是不是買了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我轉(zhuǎn)到別的保險(xiǎn)公司不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)槿珖谋ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會(huì)承保了。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險(xiǎn)了。

不出險(xiǎn)可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險(xiǎn)通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

我們?cè)趺粗辣ＹM(fèi)的多少

大型車使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

并不是的，學(xué)姐之所以沒在前面說保費(fèi)怎么確定，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

總之我們?cè)谂渲密嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)有用嗎"的圖文回答，望采納！

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