根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道有哪些坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會(huì)損耗高額的成本，

于是，我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？怎么買最合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會(huì)允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長收益肯定越高，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長處，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，為大家提供一份參照：

總的來說，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "給家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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