我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，也不知道應該注意些什么。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然則養(yǎng)老保險除去年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，要先買好齊全的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務風險，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動，什么時間存入或取出都可以的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

因此，年金險的投資周期很長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益會變動，并不能得到保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以看一下：

從全局出發(fā)，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金險應該注意的事情"的圖文回答，望采納！

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