泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，這款保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點(diǎn)，抓住了許多朋友的眼球。

只是這款年金險(xiǎn)真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就來幫大家做個(gè)產(chǎn)品具體的測(cè)試和評(píng)價(jià)，看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足，在獲益上，又是咋樣！

由于關(guān)于保險(xiǎn)，還存在小伙伴不太明白，那么，你們還是去先看下以下的這篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，如下：生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不再贅述了~這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對(duì)于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費(fèi)付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交也沒有什么特殊性，只是每年去繳付保費(fèi)而已，主要針對(duì)的人群是收入穩(wěn)定。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實(shí)際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還沒學(xué)會(huì)怎么挑選最佳的繳費(fèi)期限？可以聽取一下保險(xiǎn)專家的意見：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，根據(jù)保障圖中的信息可知，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付也會(huì)變少，如果基礎(chǔ)保額的基數(shù)增大，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會(huì)跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

年金險(xiǎn)中有投保人豁免保障的險(xiǎn)種之一是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），這樣設(shè)置的話會(huì)對(duì)目標(biāo)客戶的需求十分友好！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費(fèi)，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

保險(xiǎn)的這項(xiàng)設(shè)置就是以防萬(wàn)一，如果投保人身故/高殘后，被保人沒有一定的經(jīng)濟(jì)能力繳付保費(fèi)這種情況出現(xiàn)。

舉個(gè)例子：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)需要交10年，每年10萬(wàn)。

例如投保人小王因意外在35周歲時(shí)身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同持續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險(xiǎn)的收益也肯定高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是太稚嫩了~

合同上會(huì)白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，請(qǐng)看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

第一點(diǎn)，紅利分配是不保證的，是否分配取決于分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

也就是說，有可能有分紅，也有可能沒有，完全根據(jù)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。如條款所示，唯獨(dú)紅利通知書到手后，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

綜合各方因素結(jié)果是，能在分紅上獲取高收益，簡(jiǎn)直是天方夜譚！還是離實(shí)際近一些吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)如下：

80周歲之前的賠付保額在已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中選取大的一方；

假如被保人80周歲后死亡，天啊，就沒有身故保險(xiǎn)金！太小氣了！

與同類型的年險(xiǎn)金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，更好的甚至能賠付160保額。

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，身上的家庭責(zé)任較大，例如經(jīng)濟(jì)責(zé)任，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)壓力越大，身故賠付金越高，

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，這種情況肯定會(huì)給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)卻沒有考慮到這方面，并沒有從消費(fèi)者的角度出發(fā)！一定要接受批評(píng)！！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，因?yàn)閷?duì)于篇幅有限制，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險(xiǎn)的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

基本上都認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越高，對(duì)照的這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)更加豐厚，

那么，下面學(xué)姐就舉個(gè)例子，給大家具體計(jì)算一下此鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購(gòu)買了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）這個(gè)保險(xiǎn)，每年交10萬(wàn)保費(fèi)，如果連續(xù)交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只有在小王60~80歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時(shí)候才可以，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，獲取到的收益，也不理想。

在小王80歲時(shí)，此時(shí)內(nèi)部收益率僅1.71%，在小王99歲時(shí)，即保證期滿時(shí)，內(nèi)部收益率僅2.59%！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

現(xiàn)如今大部分年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相比之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)實(shí)在不明顯。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}況且劣勢(shì)存在的很明顯。

更重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不可觀，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

對(duì)收益方面有要求的朋友，下面這份年金險(xiǎn)榜單值得一看：

以上就是我對(duì) "鑫享人生到哪里買"的圖文回答，望采納！

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