每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，需要做的是核心內(nèi)容的探討：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

接著往下看，學(xué)姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學(xué)姐想說的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，到了200歲的時候再領(lǐng)取，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實特別好理解，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限關(guān)系著每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風(fēng)險。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "江蘇退休養(yǎng)老金的方案"的圖文回答，望采納！

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