最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

接下來就給你們做個產品的分析，探索下這產品的優(yōu)秀之處和弊端，在獲益上，又是咋樣！

鑒于很多朋友是保險小白，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(分紅型)設置了多種不同的年金給付方式，提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不多廢話了~詳細的為大家介紹一下這款產品的亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

一次性交清全部保費的方式就是躉交，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據自己的實際現狀來選擇適合自己的繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還找不到最符合自己的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這個地方設置的十分出色！從展示的保障圖中我們可以明白，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付多少取決于60周歲以后的基礎保額，假如這一基礎保額呈現變大的趨勢，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這樣處理可謂非常之人性化！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

假如投保人在投保期間意外出現高殘，抑或是身故等不幸狀況，后續(xù)的保費就可以不用交，但是合同繼續(xù)有效。

為了防止投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費的情況出現。

假設一個情況：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），如果每年交10萬保費，共需要交10年。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，未交5年的保費可以退免交，合同依然是有效的，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，大部分人可能都會覺得有分紅可以領的話，那年金險的收益也會高！

學姐想和大家說的是，大家伙還是不太穩(wěn)重~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內容如下：

首先，紅利分配是不保證的，分紅保險經營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也可以認為是，有可能有，也有可能沒有；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。按條款上來說，只有領取紅利通知書以后，才可以知道當年的紅利分配額，

綜上所述，能通過分紅來得到比較高的收益，真的是太可笑了！還是早點睡吧~

探究了分紅型保險，里面還是存在著很多缺點和不足，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

在80周歲前，已交保費與現金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

被保人80周歲后如果離世，天啊，就沒有身故保險金！一點都不大氣！

同類型的年金險，在身故保障設置上都能做到賠付120%保額，賠付160 是在120 的基礎之上，

針對三四十歲的人來說，是承擔家庭經濟責任較大 的群體，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

假設一個家庭中的經濟支柱不幸身故，一定會影響整個家庭的經濟收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要改進了！！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，因為字數限制，學姐想讓大家學習的內容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，年金險的好與壞，完全取決于內部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率。

說到底來講，一款年金險的內部收益率IRR數字越大，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

那么，下面學姐就舉個例子，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內部收益率IRR有多少！

例如，今年已經30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），年交10萬保費，交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在60~80周歲的時候就可以，基本保額會按5%逐年遞增，6678元是60周歲可以領取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：當小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時能拿到28861元，同時99歲時能拿到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領取的方式上，比較多元化，實際的收益卻不怎么理想。

很多人都吐槽它的內部收益率很不理想，小王80歲收益率才達到1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內部收益率也不過是2.59%！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

目前不少年金險，內部收益率IRR都能高達3%以上，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}但是也存在著非常多的不足。

相對來說更重要的點在于，這款年金險的收益不是那么讓人滿意，學姐勸大家要再三思考后再投保。

對收益方面有要求的朋友，可以看看學姐最近整理的幾款性價比高的年金險產品：

以上就是我對 "鑫享人生和鑫盛有那些不同"的圖文回答，望采納！

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