提問: 記得痛楚
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
現(xiàn)實總是太骨感,活到200歲這種白日夢還是別做了。
不是不可能,火星還能住人呢,長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
拋開剛才的問題,了解一下問題核心,人能不能活到200歲我們不得而知,只有問題的核心內(nèi)容其實才是主要的,才是值得我們討論的:“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢?
計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額,需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。
往下看看,學(xué)姐馬上為你答疑解惑。
保險中終身的定義
在中國內(nèi)地保險中,終身的意思是指活到105歲,而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
這樣就是說,只要是活到了105歲這個年紀(jì),無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡,從保險的定義來看我們都屬于“已死”。
要是到了105歲這天,買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利,有好好交社會養(yǎng)老險的,能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。
終身重疾險還有終身意外險有交過的,比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金,祝賀你長壽,隨后才告知你終身保險合同終止的事情,不好的產(chǎn)品,就會單方面直接告知合同終止。
如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù),將自己的壽命延長到了200歲怎么辦?
學(xué)姐需要強調(diào)的是,目前中國內(nèi)地生命表認定的終身,就是前面所說的105歲,。
生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。
由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異,生命表的設(shè)定也會存在不同,平均壽命和醫(yī)療水平越高,終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。
如果有一天,人類真的能夠活到200歲,那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
可以想象,站在保險公司的立場,保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi),如果你超過了生命表認定的上限,保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。
200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金,那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。
(因此在這里要和大家多說一句,年紀(jì)到了105歲,能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取,到了200歲的時候再領(lǐng)取,這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。)
但對于國家而言,國家并不需要考慮經(jīng)濟收益在國家的層面,只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金,直到去世的時候,這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢?
原因其實并不復(fù)雜,要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹(比如終身壽險),要么被通貨膨脹逼著不得不前行(比如年金險)。
只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹,現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在:一方面把年輕人的錢收了,另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。
有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析,個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金,換句話說,養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額,交越多可以領(lǐng)越多。
而且我們還能發(fā)現(xiàn),養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系,而社會平均工資幾乎等同于社會經(jīng)濟增長。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這說明了:已經(jīng)買的養(yǎng)老金,收益率能提高至10%,并且一點風(fēng)險沒有。
回到最初的問題,多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法?
可以這樣做:在工作的時候趁著沒退休,要盡可能多的交,時間交的越長越好,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中,這樣的話就能“成本”最小化,“收益”最大化。這其實是很片面的看法。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
但對于社會養(yǎng)老金來說,國家目前沒有出臺任何政策表明,社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。
真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響?”
那么,我們在設(shè)計具體保險方案的時候,就能對保險方案的性價比進行更好的評估。
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以上就是我對 "寧夏養(yǎng)老金認證"的圖文回答,望采納!
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