雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，活到200歲是我們無法計算和衡量的，其實該討論的其實是問題的核心內容：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經到了105歲，不管我們實際上掛沒掛，按照保險的定義的話，我們統統算“掛掉了”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，之后再告訴你終身保險合同已終止，不好一點的，直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

還要進一步強調的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，如果你活到200歲保險產品也不可能對你進行“終身”保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，到了200歲的時候再領取，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經濟收益國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領養(yǎng)老金，并不是多領保險保額例如終身保壽險？

原因其實很明了，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，現收現付制體現了中國養(yǎng)老制度的根本所在：已經退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數據可以讓我們很直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限關系著每個月領取的養(yǎng)老金，總結來說，養(yǎng)老金繳納更多數額或者繳納更長時間，對領取養(yǎng)老金越有利，退休后能領到更多的錢。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯系，而社會月平均工資與社會經濟增長關系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當地的經濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設計，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "北京企業(yè)退休養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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