在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

因此，我們在買年金險(xiǎn)之前，要先買好齊全的人身保障，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？選擇哪個(gè)更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，通過長時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，可是這個(gè)分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但也存在一定的缺陷，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時(shí)候還享有滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在對(duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金險(xiǎn)應(yīng)該注意什么"的圖文回答，望采納！

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