這款鑫如意(白金版)年金險是由中國人壽發(fā)布的，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友都十分看好這一點！

這款年金險當(dāng)時就讓學(xué)姐的表弟十分看重，直到自己投保了這款年金險，現(xiàn)在卻后悔都晚了。

確實，年金險作為一種險種具有理財功能，我們還不知道的坑有很多！

下面就讓學(xué)姐將這款年金險較為神秘的地方和你們講一講吧~

學(xué)姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要先來閱讀一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依據(jù)它的有關(guān)條款，整出來了一份很好理解的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

由保障圖可以得出結(jié)論，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式方面還算是蠻多種的，比如說就有生存保險金、年金和滿期金這三種。

并且投保門檻真的沒有那么高，不大于70周歲人群都可以投保，對中老年人非常好。

不過，通過學(xué)姐的認(rèn)真觀察，沒看到這款產(chǎn)品的優(yōu)秀之處，反而觀察到不少做的不是那么優(yōu)秀的地方！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限就只有年交這一個選項，沒有為消費者提供躉交這一方式。

一次性交完所有的保費，也被稱為躉交，其實這種交費方式很單一，針對的只是高收入，但是收入不可以維持相對平衡的人群選擇。

年交顧名思義，就是每年繳付保費，保費需要付清截止，這種繳納方式適合那些收入比較穩(wěn)定的人群。

如果這兩種繳費的方式都能夠有，這樣的話不僅選擇多而且選擇還自由，

國壽鑫如意年金保險(白金版)，它在這方面的話需要改進一下！

可知，繳費年限不是想怎么選擇就選擇的，不清晰該選擇哪種？那就來看看這篇文章吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是能夠附帶萬能賬戶的，這點本來是可以被大眾欣賞的。

但是大家如果對于這點仔細(xì)地思考的話，這兩個萬能賬戶的保底利率竟然只有2.5%！實在是太小氣了！

究竟萬能賬戶是如何定義的呢？

主要就是指對于那些不想領(lǐng)取年金的投保人，年金會進入萬能賬戶進行復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率基本都在3%左右，在和其他產(chǎn)品做了比較之后，鑫如意年金保險(白金版)的這款萬能賬戶是處于劣勢的。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金賠償是從已經(jīng)保費和現(xiàn)金價值選擇其中大的一個進行賠償。

這要是對于那些同類型的年金險，身故金的給付更加給力：賠付比例都達到了百分之百以上了（可以賠付120%/140%/160%保額）。

我們要知道的是，對于那些三四十歲的家庭來經(jīng)濟來源的人來說，身故賠付金要越高才對他們來說越友好。

倘若不幸身故，整個家庭的最大經(jīng)濟來源中斷，這讓整個家庭癱瘓了，情節(jié)最嚴(yán)重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

所以，賠付的身故金越多，就更給家庭帶來更有力的保障，至少自己的基礎(chǔ)的生活還是足以靠它來維持的。

而鑫如意年金保險(白金版)就缺少了這方面的思考，沒有把被保人作為第一思考對象！

除了這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些我們不知道的缺陷，具體的內(nèi)容都總結(jié)在這篇文章里了，有興趣了解的伙伴戳下方：

對保障內(nèi)容做了了解之后，大家最想看到還是這款產(chǎn)品的收益做的怎么樣，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在學(xué)姐帶領(lǐng)大家進行演算收益前，就先給大家分析一下什么是內(nèi)部收益率IRR：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表現(xiàn)出有相等的資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額、并且凈現(xiàn)值和零相等時的折現(xiàn)率。年金險給大家提供的利益能夠有多少，大家的關(guān)注點不能只放在代理人演算出來的的收益率上，還要注重它的內(nèi)部收益率IRR。

為了方便大家理解，那么學(xué)姐就簡單的說一下，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值越高，表明年金險的效益會越來越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)到底是怎樣的！

當(dāng)小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年上繳的保費都是10萬元，交夠5年，能夠獲得年金的年齡設(shè)在了50歲，基本保額為10130元。

生存保險金：成功投保后就會獲得10000元，小王在30歲到50歲這個階段里面，年年都有10130元基本保額可以領(lǐng)取。

年金：51歲時，給付110%基本保額，即11143元，52-80歲這個年齡階段，給付百分之一十的基本保額+上年年金。

滿期金：小王80周歲的時候 ，一次性把保費交付完，那么就是50萬元。

根據(jù)圖可知，在小王滿60歲的時候 這款年金險內(nèi)部收益沒有增加還是停留在負(fù)值，也就是說，滿了60歲，收益還是沒有！

小王年齡有了70歲，內(nèi)部收益率IRR才只有1.04%，當(dāng)小王到80歲時，內(nèi)部收益率IRR已高達到3.42%。

為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？這個問題的解釋就是小王在保障期滿時，是一次性給全部付清了已交的保費的，這就是內(nèi)部收益率快速提高的原因了。

也就是說，如果購買了這款這款年金險，在短期的內(nèi)部收益不是很理想，只要領(lǐng)取到保障期滿后才能得到高收益，這也真的是太坑爹了吧！

三、學(xué)姐總結(jié)

總的來看，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容真的有很多很多缺點，并且短期收益做的也不咋地，投保前要認(rèn)真考慮一下！

畢竟市面上優(yōu)秀的年金險還是很多的，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家歸納在下面的文章里了，想繼續(xù)了解的朋友可以看看：

以上就是我對 "中國人壽鑫如意年金險優(yōu)勢"的圖文回答，望采納！

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