終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務會更好。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格變貴沒有？

別急~學姐一個一個解答~

車主們將感受車改帶來的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

此次車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展得很快，十年前設定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責的交通事故，交強險的保費是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

只是這個的自然災害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM支出，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，大型運營車輛也不可避免，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難理解，能在大型運營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時候，能有比較好的經(jīng)濟補助本領(lǐng)和調(diào)解矛盾糾紛本領(lǐng)。

現(xiàn)在豪車太多了，三責險限額也比以前高了，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務的公司，在車改之前，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標準服務。

目前的附加機動車增值服務特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，就算這四項服務都已經(jīng)被保監(jiān)會進行了規(guī)范然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險責任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產(chǎn)品和相關(guān)的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內(nèi)容，所以這里就不詳細說明了，將來有緣再和大家一起分析~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也有了更多的新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，算了算純風險保費情況。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權(quán)益提供了更進一步的保護，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革理賠應對方法"的圖文回答，望采納！

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