在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，錢也能給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，務必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會損耗高額的成本，

所以，我們在選擇年金險前，好的人身保障要先配置齊了，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

如果你急需用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動性要求比較高，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當收益合法化的國家政策，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但是也有不少短板，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，可以參考參考：

總的來說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險前需要關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

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