根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關注。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領取時間和領取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關系，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議不符的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

是故，我們在準備買年金險前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了要是預算足夠的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想讓資金可以自由流動，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

我們在選購年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以看一下：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "年金保險險好坑"的圖文回答，望采納！

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