摘 要：2015年兩會將"互聯(lián)網(wǎng)+"上升到國家戰(zhàn)略高度，在這個浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險產品的也迅猛發(fā)展起來，其一方面降低了經(jīng)營成本，拓展了保險市場，另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險產品畸形發(fā)展嚴重，主要有保險產品同質化嚴重、保險條款晦澀難懂，存在監(jiān)管漏洞等，因此我們要借助互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新產品、拓展宣傳渠道和方式，同時還要加強相關法律法規(guī)。 關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)保險產品；監(jiān)管 21世紀，互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展，給社會生活帶來了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷融合，尋求新的發(fā)展模式，由此引發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮。2015年兩會政府工作報告中首次提到“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，將“”上升到國家戰(zhàn)略的高度。保險產業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車之一，在社會生活中起著重要作用。傳統(tǒng)的保險產業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術相結合，就誕生了“互聯(lián)網(wǎng)保險”。互聯(lián)網(wǎng)保險產品具有先天性優(yōu)勢，但最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險產品良莽不齊。因此本文通過對互聯(lián)網(wǎng)保險產品現(xiàn)狀進行分析，并尋求其可能的發(fā)展之路。 一、互聯(lián)網(wǎng)保險產品概述 根據(jù)中國保監(jiān)會在2015年印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管替行辦法》中的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同，提供保險服務的業(yè)務?！币虼嘶ヂ?lián)網(wǎng)保險產品是在互聯(lián)網(wǎng)

到當?shù)刈钣行抛u，不騙保，到期兌付，對兌與當初約定的利息一致，理陪快速的保險公去買保，

一般情況下，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產品大多只支持網(wǎng)絡在線購買。投保人可以先根據(jù)自身需求選擇保險公司相應的保險產品，之后對于購買方式可以撥打客服電話或聯(lián)系在線客服確定。

作者：王策 鏈接：https://www.zhihu.com/question/23177201/answer/87223825 來源：知乎 著作權歸作者所有。商業(yè)轉載請聯(lián)系作者獲得授權，非商業(yè)轉載請注明出處。 互聯(lián)網(wǎng)保險的進化，可以分為兩條主線。第一條主線是“保險”，第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。 （第一部分） 先說第一條主線“保險”。互聯(lián)網(wǎng)保險本質上還是保險，那么脫離不了保險的本質——提供保障，分散風險。目前被詬病比較多的，同時也是保險資深從業(yè)者也曾多次提到的問題就是，“保障”和“理財”被混在了一起。當保險從業(yè)人員推銷一款產品時，有多大程度是考慮了客戶自身的保障需求，又有多大程度是在強調儲蓄、保值、理財?shù)确矫娴墓δ?；當你接起一個電話銷售的電話時，他們提著“就當給自己儲蓄了”，或者純粹的贈送意外險時，你又能相信多少呢？中國的保險行業(yè)，一個朝陽行業(yè)，名聲就這樣漸漸的變壞了。那現(xiàn)在有什么改善嗎？說實話，在傳統(tǒng)推銷層面我沒有看到。 問題出現(xiàn)在哪？是需求，以及供給與需求的不匹配。大部分行業(yè)面臨的問題以及機遇都在這兩點上。對于保險，需求是什么？自然是保障，是對出現(xiàn)風險后的補償。航空意外險、旅游意外險都是發(fā)生率極低的險種，本質上是事故發(fā)生后全體參保人員對發(fā)生意外之人的補償和救濟。參保人的需求就是，價格不高，如果發(fā)生事故還可以有一個保障。因此這兩種險賣得很好，很多都是場景銷售，通過航空公司和旅行社的渠道。在意外險層面，需求與供給是基本匹配的，在“保險”這個主線上空間不大，更多的是在“互聯(lián)網(wǎng)”這個主線上?！氨ｋU主線”其實說的就是產品層面（指保險產品本身），比如說綜合意外險最高保額是50萬元，這個產品能滿足客戶需求么，能滿足什么樣的客戶需求？如果一個家庭的年收入超過50萬元，那么最高保額50萬元的綜合意外險的作用和吸引力是否不夠大？如果推出一個最高保額為100萬元的綜合意外險，是否可以滿足更多的需求？是否有一個群體可以接受高保額、高價格，且對價格不那么敏感？我認為是有這樣一個群體的，而且這個群體具有不錯的傳播屬性，包括線下和線上，也許還有帶動效應。（帶動效應，我的定義就是高端或者低端來帶動中端。高端帶動中端的往往是產品，如奢侈品；低端帶動中端往往是方式，如團購。）此外，互聯(lián)網(wǎng)公司的本質是什么？是挖掘人性。互聯(lián)網(wǎng)在保險這個點上當然也是可以挖掘的，可以找到自己獨特的用戶群體，擁有獨特的保險產品。 如果說意外險的需求和供給是基本匹配的，那么對于健康險、人壽險再加上各種理財險，需求和供給的匹配程度就更低了。傳統(tǒng)返還型保險，動輒一個大病險、抗癌險每年就上萬元的保費，這對于年輕一代是一個巨大的負擔，但同時他們也有著保障的需求和保障的意愿。這就是我為什么看好保險特賣網(wǎng)站/App的原因，供給和需求之間存在一個巨大的Gap，很多保險人知道有這個Gap，但是他們中的大多數(shù)不知道有多大。接觸過大特保，雖然沒有投成，但和創(chuàng)始人周總聊完之后，我立馬就給自己買了份價格為幾百元的重疾險，不是因為被說服，而是因為真的有需求。有潛在需求就有機會被激發(fā)出來。你的產品好了，你的渠道好了，你的宣傳好了，你的客戶體驗棒棒的，就可以吸引人來。 現(xiàn)在互保開始多了起來，抗癌公社、e互助、壁虎互助、保保集等等這些，其實也是找到了需求和供給之前不匹配。這些用戶的需求是什么？是低價&有保障。供給是什么？中價低保障，高價中保障。我們看看保費價格、看看居民收入、看看用戶群體。先說保費價格。中國人壽網(wǎng)站的一款終身重疾險，30歲，年繳16350元，連繳10年，保額30萬元；中國人壽另一款產品月繳720元，連繳20年，保額20.8萬元；復星保德信的一款重疾險產品，30歲，保額20萬，連續(xù)10年繳，年繳7198元；太平保險一年期重疾險，30歲，保額30萬，年保費441元。再說說居民收入。網(wǎng)上找的一個2015年月工資統(tǒng)計，沈陽4800元，天津5500元，武漢5500元，北京6700元。最后再說說用戶群體，年輕一代消費水平都還不錯，典型的互聯(lián)網(wǎng)用戶，但是你讓這些年輕人每個月花10%-15%的工資去買一個保險，是不是有點多了？買了保險之后，消費需求、理財需求怎么辦？買了保險之后，資金的流動性就沒了。所以，返還型健康險這樣的供給，與年輕一代的需求，有了一個巨大的Gap。所以，消費型的一年期重疾險才有了特賣的市場。所以，一年只需花幾十元或者至多一兩百元的互助型互聯(lián)網(wǎng)組織才有了發(fā)展。 再說說壽險。壽險是一種比較復雜的險種，是以人的壽命為對賭標的的險種，因每個人的年齡、性別、家庭、經(jīng)濟狀況的不同而有所不同。需求可以說是千差萬別，同時很多人對自己的定位也可能是不準確的。比如，一個男30歲女28歲并帶有一個2歲孩子的三口之家，男月薪稅后10000元，女月薪稅后6000元，除去住房公積金外每個月還需償還房貸4000元（20年），消費支出6000元，家庭有10萬元現(xiàn)金存款，這樣的家庭應該買什么樣的保險？是否需要買壽險，買什么樣的壽險？這樣的一個問題，其實是一個個的特定需求與多種供給相互匹配的一個過程，而這個特定需求就需要思考和反復考量，同時可能還有一些其他方面的因素來使這個需求不像教科書中的公式一樣那么簡單。而供給方其實是一個或多個參數(shù)化的標準化產品，就像穿衣搭配，什么樣的衣服配什么樣的褲子適合什么樣的人，如果人對自己都不是很了解，搭配出來的又會有多合適呢。再加上人對保險產品理解的局限，混合著一些貪念和理財需求，原始需求又能有多少能被了解和被滿足了呢。這個匹配其實是一個多對多的關系，是一個大集合對一個小集合的關系：各種用戶的需求其實是一個大集合，各種保險產品是一個小集合。多對多的關系就難以用互聯(lián)網(wǎng)標準化產品來滿足需求，但是從小集合出發(fā)的枚舉+事件類比的電商方式也許是另一個突破口——即讓用戶自己去找自己和哪一個實例比較像。 最后說說理財與保險。理財功能和保障功能天生就被綁在了一塊兒，原因和保險公司的運行機制有關。純保障類的產品，一般保費單價較低，保險公司能用來投資的金額就很少；高保費的長期險，對保險公司的吸引力就較高，如長期壽險、萬能險等等。對于保障功能來說，供給側重和需求側重存在不匹配，這塊兒就存在保險特賣的市場，比如小雨傘、大特保。對于理財功能來說，現(xiàn)在利率較低，保險理財是存在一個大的市場空間的，關鍵是要找對適合的人群，采用適合的方式，比如那些不信任P2P網(wǎng)絡理財?shù)植幌氪驺y行定期的人群。對于保險業(yè)，“還原保險本質”，實現(xiàn)保障和理財?shù)姆蛛x，一直以來就是一個口號；但是疊加上互聯(lián)網(wǎng)，就有可能發(fā)生變化：一是特賣產品（標準化產品）通過互聯(lián)網(wǎng)可以復制傳播，并形成口碑效應；二是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)内厔菸锤?，保險作為一個穩(wěn)定的理財模式，可以借勢發(fā)展。保障和理財?shù)姆蛛x，不僅僅是產品層面的分離，更多的是理念層面，一旦理念形成，需求就會發(fā)生改變，而且這種改變已經(jīng)在進行中了。 （第二部分） 第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。我們先看看數(shù)據(jù)。2012-2014年，互聯(lián)網(wǎng)財產保險保費金額每年翻倍增長，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費金額每年4倍增速增長，2014年互聯(lián)網(wǎng)財產保險500億元，互聯(lián)網(wǎng)人身險350億元。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險達到1000億元。保險產品的互聯(lián)網(wǎng)銷售趨勢明顯。一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兼業(yè)銷售，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)保險的理財化趨勢。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險銷售額的88%是投連險和萬能險，理財需求強烈，認為買保險等于買理財?shù)娜巳阂廊皇欠浅＞薮蟮?，潛力也是非常巨大的? 互聯(lián)網(wǎng)打開了另一個銷售渠道。我國傳統(tǒng)的保險銷售方式是通過代理人，主要銷售的險種是長期壽險，其他意外險、健康險作為搭配的險種。互聯(lián)網(wǎng)產品的標準化屬性，將原來非主要險種的意外險、健康險單獨提取出來進行標準化銷售。也就是說原來標準化的產品是作為個性化產品的補充的，現(xiàn)在通過網(wǎng)絡進行了分離，并且可以對個性化產品形成一定的滲透；這也是為什么那些賣著亂七八糟奇奇怪怪的險種的企業(yè)還有著高估值的原因。同時，買保險的人易滲透，容易形成一定的轉化。那么，個性化產品，也就是長期壽險，到底能不能通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉化？在我國還沒有實現(xiàn)遺產稅的征收，避債需求還很少的情況下，長期壽險和理財?shù)膶傩杂泻艽蟪潭壬鲜侵睾系?。因此，看互?lián)網(wǎng)理財?shù)脑鲩L就可以知道互聯(lián)網(wǎng)壽險的銷售潛力了，只是要看方式方法以及拓展的時機。方式方法指什么？指的就是如何忽悠，如何讓用戶知道你的產品安全、有一定的流動性、作為理財還不錯，而且還是有實力的保險公司的產品。具體來說，就是如何打廣告，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播屬性。至于業(yè)務拓展的時機，現(xiàn)在低利率的情況就不錯，百姓信不住或不懂新型互聯(lián)網(wǎng)理財產品，但是保險還是一個傳統(tǒng)事物，獲得信任要容易得多。 單品爆款VS平臺。單品爆款是從產品角度出發(fā)，利用單一產品能夠滿足絕大多數(shù)用戶需求的方式進行銷售和傳播；平臺，則是從品牌和轉化的角度借著大勢進行發(fā)展。大而全的品牌主要關注的還是未來長期險購買的轉化率，單款爆品則關注的是客戶本身，從這個特性的客戶角度看有什么文章可以做；前者偏向于宏觀轉化，后者關注于微觀需求，前者是借勢，后者是用心。但殊途同歸，平臺終究要打造幾個爆品，單款爆品網(wǎng)站/App還是要擴規(guī)模做成平臺，或者做成品牌。保險這種低頻高消費的東西最終還是要都走到品牌上來，無論是產品層面還是服務層面，要有拿得出手的、高品質的、值得信賴的東西。 場景化。提到互聯(lián)網(wǎng)保險，不得不提到的一個詞就是“場景”。什么是場景？就是你做一件事兒的時候，特別想買保險，比如航空意外險、旅游意外險、退運險，還是現(xiàn)在新興的堵車險、手機碎屏險等。從傳統(tǒng)保險角度看，就是兼業(yè)銷售；從互聯(lián)網(wǎng)角度看，就是場景化銷售。本質上還是搭了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的便車，轉化率保持基本穩(wěn)定的話，互聯(lián)網(wǎng)各種場景的增量也算可觀。但場景化最終還是要落實到高價險的轉化上，需要通過高頻次的場景化刺激來實現(xiàn)車險或長期壽險的銷售，僅僅依靠中高頻次的場景來實現(xiàn)彎道超車的幾率不大，除去車險和長期壽險（含理財險）2014年互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額50億元，2015年預計該數(shù)字也不足百億，而且其中還包括官網(wǎng)銷售和網(wǎng)絡兼業(yè)銷售?！皥鼍啊弊罱K的目標還是客戶，而獲得客戶的最終目標是高價險的轉化，這也是客戶價值所在，也是估值的一點重要依據(jù)。 最后一個問題，傳統(tǒng)保險有百分之多少是靠忽悠賣出去的？這是一個無法回避的問題，也是一個不愿說、也說不明白的問題。春節(jié)期間家人還讓我看看買的萬能險，當時銷售人員說比定期存款高0.25%的利息，還有現(xiàn)金返還，家人覺得不錯就買了，買完也不知道條款也不知道是什么東西，就放在那兒了。從保險電銷、銀行代銷、代理人推廣以及賣保險的名聲來看，忽悠人買保險的比例絕對不低（這里指長期險）。如果線下有人能忽悠成功，那么通過網(wǎng)絡也有忽悠的機會，在理論上通過網(wǎng)絡的傳播效應和示范效應也可以有相當?shù)霓D化率，問題就是如何利用網(wǎng)絡行忽悠之道，讓網(wǎng)絡發(fā)揮最大的效用，使用網(wǎng)絡抓住人心。這里并不是鼓勵欺瞞，而是說網(wǎng)絡在保險層面的人與人的交流上是存在空間的，這個空間就是網(wǎng)絡的虛擬性（某種程度上的不可靠性）和保險的復雜性（某種程度上的欺瞞性）共同形成的，且不是那么容易填滿的，需要克服的問題很多，也需要時間來慢慢滲透。所以僅僅是傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)改造（存量方面）就存在巨大的空間，這個空間需要互聯(lián)網(wǎng)和保險人的共同參與。

安心互聯(lián)網(wǎng)保險是靠譜的。 1、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的便捷性： 安心互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)立移動端一鍵操作的在線承保理賠模式；場景化、碎片化險種，圍繞“衣食住行”等各類生活場景，開發(fā)相應的場景化、碎片化等創(chuàng)新型產品來對沖風險，為用戶提供個性化的保障，如健身卡注銷損失補償保險，天氣險等等。 2、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的高額注冊資本： 安心互聯(lián)網(wǎng)保險為全國首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，總部北京。公司注冊資金為人民幣12.85億元。 3、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)定發(fā)展： 安心保險是正規(guī)的保險公司，據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的2018年財產保險公司原保費收入數(shù)據(jù)顯示，安心保險2018年原保費收入共計15.3億元、同比增長92.6%，位列保費增速前十。 4、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務廣泛性： 安心保險創(chuàng)新保險產品形態(tài)、完善產品矩陣。在產品設計上，以“正向激勵”為導向，對損失補償原則的內涵和外延進行拓展，以適應隨社會發(fā)展出現(xiàn)的對風險保障的新需求。已建立起一系列的產品線，涵蓋健康險、車險、場景化險種等多個產品系列。 5、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠方便： 客戶可以通過安心保險、官方微信等實現(xiàn)理賠報案，上傳現(xiàn)場照片查看理賠進度，同時安心保險推出視頻理賠，出險客戶可與客服人員一對一在線視頻，客服遠程指導查勘。此外，安心車險還開發(fā)了供合作伙伴協(xié)助理賠工具，通過移動端實現(xiàn)修理信息及數(shù)據(jù)的無縫連接，以降低出現(xiàn)客戶的理賠成本 安心互聯(lián)網(wǎng)保險率先提出“全國理賠一張網(wǎng)”理念，一張保單保全國，35家服務中心遍布全國，讓所有客戶享受無地域差別的理賠服務。通過對業(yè)務流程的互聯(lián)網(wǎng)化改造，安心保險將傳統(tǒng)保險公司的服務柜臺搬到客戶手機端，讓消費者得以享受7*24小時的服務。 安心健康險，以“守護國民健康，打造國民保險”為己任，推出一系列高性價比的明星產品，如安享一生癌癥醫(yī)療險、安心1號百萬醫(yī)療健康險等。

安心互聯(lián)網(wǎng)保險是靠譜的。 1、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的便捷性： 安心互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)立移動端一鍵操作的在線承保理賠模式；場景化、碎片化險種，圍繞“衣食住行”等各類生活場景。 2、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的高額注冊資本： 安心互聯(lián)網(wǎng)保險為全國首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，總部北京。公司注冊資金為人民幣12.85億元。 3、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)定發(fā)展： 安心保險是正規(guī)的保險公司，據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的2018年財產保險公司原保費收入數(shù)據(jù)顯示，安心保險2018年原保費收入共計15.3億元、同比增長92.6%，位列保費增速前十。 4、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務廣泛性： 安心保險創(chuàng)新保險產品形態(tài)、完善產品矩陣。在產品設計上，以“正向激勵”為導向，對損失補償原則的內涵和外延進行拓展，以適應隨社會發(fā)展出現(xiàn)的對風險保障的新需求。 5、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠方便： 客戶可以通過安心保險、官方微信等實現(xiàn)理賠報案，上傳現(xiàn)場照片查看理賠進度，同時安心保險推出視頻理賠，出險客戶可與客服人員一對一在線視頻，客服遠程指導查勘。 安心互聯(lián)網(wǎng)保險率先提出“全國理賠一張網(wǎng)”理念，一張保單保全國，35家服務中心遍布全國，讓所有客戶享受無地域差別的理賠服務。

有188保險網(wǎng)，全保網(wǎng)，向日葵啊這些，188個人比較喜歡

一是保費便宜，跟線下的保險產品相比，保費能便宜70%。二是網(wǎng)上信息公開透明。但凡想要殺出重圍，站穩(wěn)腳跟的，一定有自己的過人之處，要拿真材實料來拼的。所以，我們也能看到，互聯(lián)網(wǎng)保險產品的更新?lián)Q代非?？欤瑤缀趺總€月都有新品推出。有主打性價比的，有的保障更全面，有的保額會長大，總有一款是你的菜。

安心保險在米缸金融承保的履約保證保險保單很多都不還，都快三個月了也不還，問為什么不賠付，說不出沒有理由，難道就拿法律這樣當兒戲嗎？保險也不保險啊，大家睜開眼睛，看看這個無賴保險公司

購買互聯(lián)網(wǎng)保險，投保時，保費一般在核保無誤后經(jīng)由在線支付方式繳納。長期險及保證續(xù)保產品，下一年保費會經(jīng)由原銀行賬戶自動扣款，屆時只需保證賬戶余額充足即可。需要續(xù)保的保單，則需登錄保險公司系統(tǒng)在相應保單下選擇續(xù)保選項進行保費支付。