雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長(zhǎng)壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，我們不知道人到底能不能活到200歲，但我們需要探討的是這個(gè)問題的核心內(nèi)容：“保終身”作為養(yǎng)老險(xiǎn)中的條款，如何去定義和限制呢？

保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)中對(duì)于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，以保險(xiǎn)的定義來講，我們都是“不存在”的人。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長(zhǎng)命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，其后再通知你終身保險(xiǎn)合同終止的事宜，略差一點(diǎn)的，直接通知合同結(jié)束。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長(zhǎng)至200歲怎么辦？

學(xué)姐想說的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

如果人類壽命延長(zhǎng)兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能因?yàn)椤敖K身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（順便多說一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢，這筆保費(fèi)說不定會(huì)被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國家在乎的是能讓社會(huì)大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時(shí)候，完全可以徹徹底底的對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長(zhǎng)，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這樣的看法其實(shí)只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，對(duì)于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺(tái)任何政策表明。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險(xiǎn)方案，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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