即使學(xué)姐自認為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲可能性沒有，可以期待下105歲的是不？？？

接著需要看清問題本質(zhì)，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，不管我們實際上掛沒掛，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，社會養(yǎng)老險之前有認真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

學(xué)姐想說的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（在這里要格外說一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，到了200歲的時候再領(lǐng)取，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因其實并不復(fù)雜，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，因為中國的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關(guān)，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān)，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

除此之外，還能發(fā)現(xiàn)一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "為什么2019年退休的不能上調(diào)養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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