雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，不好一點的，直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學姐想說的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

對于通貨膨脹，只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，個人賬戶余額、繳費年限關(guān)系著每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "全民工養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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