泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險(xiǎn)的一大特色，因此，讓非常多朋友把目光轉(zhuǎn)向它。

不過這款年金險(xiǎn)究竟有如此棒嗎？

接下來就給你們做個(gè)產(chǎn)品的分析，看下該產(chǎn)品的好壞之處，獲得的利益有多少！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，則大家最好先瀏覽下該知識(shí)小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

從展示的保障圖中我們可以明白，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式十分多樣，分別是生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

別的就不說了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還是不知道哪種繳費(fèi)期限適合自己？讓保險(xiǎn)專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點(diǎn)設(shè)計(jì)的很好！從展示的保障圖中我們可以明白，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長壽保險(xiǎn)金奠定了基礎(chǔ)，倘若這一基數(shù)變大，最后到手的年金會(huì)變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

如何簡潔直白地讓大家了解到投保人豁免的含義？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費(fèi)，但是合同繼續(xù)有效。

其實(shí)也是預(yù)防了投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟(jì)來源被切斷，因此無法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

例如：

小王的妻子收到了30歲小王送的鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，每年交10萬保費(fèi)，一共交10年。

假如小王不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同繼續(xù)有效，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，到了小紅99周歲那年才停止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，覺得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險(xiǎn)的收益也不會(huì)少！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，大家伙還是不太穩(wěn)重~

分紅究竟有多少，合同上會(huì)清清楚楚的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐會(huì)給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，不保證一定會(huì)有紅利分配，是否分配分紅是由分紅保險(xiǎn)經(jīng)營情況決定的。

也可以這么理解，有可能有，也有可能沒有；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。按照條款所示，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

結(jié)合上述所述，能根據(jù)分紅來獲取超級(jí)多的收益，可謂是胡說八道！還是不要白日做夢了~

分析了分紅型保險(xiǎn)，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)將身故保險(xiǎn)金設(shè)置成：

80周歲前在僅支付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中取價(jià)值大的；

倘若被保人80周歲后身故，干脆取消了身故保險(xiǎn)金！未免也太小氣了！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險(xiǎn)都能做到，更好的年金險(xiǎn)甚至可以賠付高達(dá)160%的保額。

針對三四十歲的人來說，自己身上肩負(fù)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較大，因此，自己身上的身故賠付金肯定是越高越好。

假設(shè)一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有做到站在消費(fèi)者的角度考慮問題！應(yīng)該虛心接受批評(píng)??！

除了這幾點(diǎn)，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)還存在著一些小貓膩，礙于篇幅有限，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，年金險(xiǎn)的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

一般人都會(huì)認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，就代表著這款年金險(xiǎn)的收益率越可觀。

接下來學(xué)姐來打個(gè)比方，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

若小王已經(jīng)30歲了，此時(shí)的他投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），年交10萬保費(fèi)，交5年，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時(shí)候，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，60周歲發(fā)放6678元，70周歲發(fā)放的是11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費(fèi)，會(huì)一次性交給小王。

長壽保險(xiǎn)金：只要小王在81-99周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額會(huì)按5%逐年遞增，九十歲時(shí)能領(lǐng)28861元，最后九十九歲時(shí)能領(lǐng)44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個(gè)比較優(yōu)異的成績。

在小王80歲時(shí)，此時(shí)內(nèi)部收益率僅1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時(shí)，也就是小王99歲時(shí)，即保證期滿！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，相比之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的競爭優(yōu)勢實(shí)在不明顯。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

對收益方面有所追求的朋友，我整理了這份年金險(xiǎn)榜單供您參考：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險(xiǎn)萬能型"的圖文回答，望采納！

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