鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，這款保險的特點是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點，引來特別多朋友進行研究。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，在獲益上，又是咋樣！

因為蠻多伙伴對保險不是很了解，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，如下：生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~很多人對這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點非常感興趣，現(xiàn)在為大家介紹一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

躉交的交費方式主要是一次性把保費付清，對于收入高、收入不穩(wěn)定的人來說非常合適。

年交就相當(dāng)于繳付保費的期限為一年一交，對于收入忽上忽下的人不太適合。

其實這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還找不到最符合自己的繳費期限？那就來接受一下保險專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，從保障圖中可得，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這樣處理可謂非常之人性化！

投保人豁免的概念該如何解釋？

倘若投保人因為意外身故/高殘，之后所需保費便可暫時無需繳納，但是合同還是存在，并受保護的，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

拿個例子來講：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），假設(shè)每年交10萬保費，那么需要交10年。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同還是正常履行的，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，此保障期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，你們還是太年輕啊~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，大家可以仔細看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會產(chǎn)生紅利進行分配，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

也可以這么理解，有可能有，也有可能沒有；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。如條款所示，當(dāng)紅利通知書拿到了后，才會能知道當(dāng)時的紅利分配是多少。

綜上所述，能根據(jù)分紅來獲取超級多的收益，可謂是胡說八道！還是不要白日做夢了~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，這份防坑指南快收藏起來吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲前在僅支付已交保費和現(xiàn)金價值中取價值大的；

若是被保人80周歲后去世了，竟然沒有身故保險金！怎么這么小氣！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，選擇160 的賠付設(shè)置是更好的，

對于三四十歲的人群來說，是家庭經(jīng)濟的支柱，身故賠付金較高，

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！需要改進了??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學(xué)姐來為大家舉例說明一下，現(xiàn)在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），每年交10萬保費，如果連續(xù)交5年，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：只要小王在60~80周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，但是實際的收益卻不容樂觀。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，保證期滿小王99歲時，內(nèi)部收益率才能達到2.59%！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)如今大部分年金險，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}不過缺點也非常多。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

對收益方面有所追求的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險保險產(chǎn)品"的圖文回答，望采納！

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