我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許未來(lái)的我們退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，許多人也開始越來(lái)越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但是，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來(lái)了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一慘遭不幸，去世了，錢也能給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問(wèn)題，二則是孩子教育問(wèn)題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性交一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，說(shuō)好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

因而，咱們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會(huì)幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

急需一大筆資金，但是沒(méi)有把后面的資金計(jì)劃做好，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長(zhǎng)。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過(guò)程，才能擁有比較樂(lè)觀的收益，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益無(wú)法獲得保證它是浮動(dòng)的。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒(méi)有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過(guò)也有一些不足，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來(lái)的。

假如說(shuō)你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還享有滿期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，如果是萬(wàn)能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，大家可以看一下：

整體來(lái)講，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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