小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以詢問了周圍的朋友，結果問了反而更懵了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險究竟是什么？一定要買車損險的意義是什么？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

什么東西需要車損險來保？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

哪些能賠？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責任的。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，扣去相應比例的金額。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

這方面的內容就算不知道，也是沒有關系的，放心的交給交警同志就好了。

該如何選擇合適的保額呢？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調整為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調動的，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

因為在實際的殘損賠付中，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，不管是新車還是二手車，關乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那實用性自然很強，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，投保了車損險就有保障了。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是ok的。

擁有一個駕駛技術優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

不要用太多次

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，可是學姐不是很認同這種做法，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

首先，這種風險通?？梢宰孕谐袚?；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

車型及年限可直接影響保額的多少。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并非是只按照保額來設置的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準數(shù)據(jù)。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險不計免賠"的圖文回答，望采納！

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