雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，活到200歲是我們無法計算和衡量的，需要做的是核心內容的探討：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，我們不管是生還是死，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，比較人性化的產品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，劣質的產品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學姐想說的是，中國內地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平決定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，如果你活到200歲保險產品也不可能對你進行“終身”保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領取就早點領取吧，要是真等到了200歲再領，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經濟收益的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的？

原因很容易讓人理解，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，現收現付制體現了中國養(yǎng)老制度的根本所在：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限關系著每個月領取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數額和年限決定你退休后領到的數額，交越多可以領越多。

不僅僅如此，還發(fā)現另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又受到社會經濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

回到現在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當地經濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

如果是真的，也只有少數人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "事編退休不領養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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